Банк для ФОП впливає на гроші більше, ніж здається на старті. Абонплата, комісія за платіж в інший банк, відсоток за зняття готівки, вартість SWIFT і ризик заблокованого рахунку в розпал сезону разом можуть коштувати кілька тисяч гривень на рік або тижні простою. Нижче розбираємо, за якими критеріями обирати, що реально пропонують основні банки (цифри взято з їхніх власних тарифних сторінок, перевірено 9 жовтня 2026 року) і який варіант підходить фрилансеру, магазину чи майстру з готівкою.
Одразу практичне правило: не порівнюйте банки за рекламним «0 грн». Порівнюйте вартість саме ваших типових операцій за місяць. Як це зробити, показано на прикладі розрахунку нижче.
За якими критеріями обирати банк для ФОП
Тариф обслуговування і умови, за яких він безкоштовний
У частини банків обслуговування рахунку ФОП безкоштовне без умов, в інших абонплата знімається лише при виконанні умови (наприклад, оборот бізнес-карткою) або діє акційно перші місяці. Перевірте, що буде після завершення акції і чи стягується плата, якщо в місяці не було операцій.
Комісії за зарахування і виведення коштів
- Платежі в інші банки. Оплата постачальникам, оренди, підрядникам. Буває безкоштовно, буває фіксована сума за платіж, яка зростає для великих сум.
- Виведення на власну картку фізособи. Головна стаття витрат для ФОП 1 і 2 групи, які забирають дохід на особисті потреби. Дивіться ліміт безкоштовного виведення на місяць і ставку понад ліміт.
- Готівка. Окремо комісія за зняття і за внесення виручки в касі.
- Еквайринг. Відсоток з кожної оплати карткою плюс можлива абонплата за термінал.
Валютний рахунок і SWIFT
Якщо ви отримуєте оплату від іноземних клієнтів, потрібен валютний рахунок у доларах чи євро. Оцініть три речі: чи безкоштовне відкриття і обслуговування валютного рахунку, скільки банк бере за вхідний і вихідний SWIFT-переказ, яка комісія за продаж валюти. Окремо подумайте про валютний нагляд: у 2026 році граничний строк розрахунків за експортом послуг становить 180 календарних днів (постанова Правління НБУ № 18 зі змінами), а банк, що обслуговує рахунок, перевіряє документи за такими операціями. Детально про це у статті як відкрити валютний рахунок ФОП.
Ліміти
Ліміти бувають двох видів: тарифні (до якої суми операція безкоштовна) і ризикові (банк сам обмежує обсяг операцій або запитує документи, коли оборот різко зростає). Перші видно в тарифах, другі ні, тому питайте банк заздалегідь, якщо очікуєте великі надходження. Про обмеження переказів для фізосіб, які часто плутають з рахунками ФОП, читайте в матеріалі про ліміти на перекази у 2026 році.
Інтеграція з податками, ПРРО і обліком
Корисні функції: сплата податків з рахунку за готовими реквізитами, вивантаження виписки або API для бухгалтерської програми, доступ бухгалтера, власний програмний РРО. Якщо ви продаєте товари чи послуги за готівку або карткою, перевірте, чи має банк ПРРО, який працює разом з еквайрингом. Чи потрібен вам касовий апарат взагалі, розбирали в статті ПРРО чи РРО: що обрати ФОП.
Мобільний застосунок і бізнес-кабінет
Для більшості ФОП рахунок живе в телефоні. Важливо, щоб у застосунку можна було відкрити валютний рахунок, продати валюту, сформувати виписку за період і платіжку на податки без дзвінка в підтримку. Для бухгалтера потрібен вебкабінет на компʼютері.
Ризик блокувань і фінмоніторинг
Будь-який банк в Україні зобовʼязаний перевіряти клієнтів і операції за законом про фінансовий моніторинг. Нетипове надходження, переказ від невідомого контрагента, різке зростання обороту можуть призвести до запиту документів або призупинення операцій. Зверніть увагу, що тарифи деяких банків містять окрему комісію для клієнтів з неприйнятно високим рівнем ризику при розірванні договору (наприклад, у ПриватБанку вона становить 17% залишку коштів на 31-й день після повідомлення про закриття рахунку). Тому відповідати на запити банку треба вчасно і повно.
Основні банки для ФОП у 2026 році: що пропонують
Усі цифри нижче взято з офіційних тарифних сторінок банків станом на 9 жовтня 2026 року. Банки змінюють тарифи, тому перед відкриттям рахунку звірте умови за посиланнями. Де банк не публікує цифру у відкритому доступі або сайт був недоступний для перевірки, ми описуємо умови без чисел.
monobank (АТ «Універсал Банк»)
Найпростіший старт для ФОП, у якого вже є картка mono: рахунок відкривається в застосунку за кілька хвилин. За даними сторінки рахунку ФОП monobank:
- відкриття та обслуговування рахунку ФОП: 0 грн;
- перекази на будь-який рахунок за IBAN: безкоштовно;
- переказ з рахунку ФОП на свій рахунок фізособи і зняття без комісії до 50 000 грн на місяць;
- додаткові рахунки (у доларах і євро, другий гривневий, рахунок для соціальних виплат): 0 грн;
- доступ бухгалтеру за номером телефону, до 10 номерів, і окремий бізнес-кабінет для компʼютера;
- еквайринг: 1,3% з українських карток, 2% з іноземних, оренда POS-термінала 500 грн на місяць, термінал у смартфоні і QR без оренди.
Мінуси: немає відділень, тож внесення великої суми готівки і паперові довідки незручні; вартість зняття понад 50 000 грн на місяць і вхідного SWIFT на сторінці не вказана, уточнюйте в застосунку. Детальний розбір у статті monobank для ФОП: плюси та мінуси.
ПриватБанк
Найбільша мережа відділень і банкоматів, повний набір послуг для торгівлі. За тарифами РКО ПриватБанку для підприємців:
- відкриття рахунку ФОП: не тарифікується;
- пакет «Бізнес Стандарт»: 0 грн за умови розрахунків бізнес-карткою від 15 000 грн за місяць, інакше 150 грн на місяць; пакет «Бізнес Комфорт»: 0 грн при оплатах карткою від 30 000 грн, інакше 300 грн на місяць; плата стягується лише в місяці, коли були операції;
- пакет «Бізнес Старт» для нових підприємців: перші 3 місяці без плати, з 4-го місяця автоматичний перехід на «Бізнес Стандарт»;
- платежі в інші банки: 5 грн («Бізнес Стандарт»), 15 грн для сум від 100 000 грн;
- зняття готівки з бізнес-картки: 1%; внесення виручки в касі: 0,1%, мінімум 20 грн, через термінал самообслуговування без комісії;
- купівля або продаж валюти: 0,2% («Бізнес Стандарт»), 0,1% («Бізнес Комфорт»); вихідний SWIFT у доларах: 25 USD («Бізнес Стандарт»);
- окремий пакет «IT-expert» для айтівців: без абонплати, без комісії за платежі в інші банки і зняття готівки з бізнес-картки;
- еквайринг: 1,3% за всіма картками плюс 400 грн на місяць за POS-термінал, застосунок «Термінал» і QR 1,3%, інтернет-еквайринг 1,5%; власний безкоштовний ПРРО «Каса» в Приват24 для бізнесу.
Мінуси: тарифна сітка складна, і без виконання умов пакета платите абонплату. Детальніше у статті ПриватБанк для ФОП: плюси та мінуси.
А-Банк
Рахунок ФОП відкривається в застосунку àbank24, якщо ви вже клієнт банку як фізособа. За тарифами рахунку ФОП А-Банку:
- відкриття рахунків і бізнес-картки, обслуговування рахунку: безкоштовно;
- платежі та перекази на рахунки і особисту картку в А-Банку: безкоштовно;
- платежі на рахунки в інших банках: 3 грн;
- зняття готівки: 0% до 30 000 грн на місяць включно, далі 0,75%;
- внесення виручки: у касі 0,1%, мінімум 10 грн, через термінал самообслуговування 0,5%;
- валютні рахунки в доларах і євро: відкриття та обслуговування безкоштовні, купівля і продаж валюти за курсом банку без окремої комісії;
- торговий еквайринг від 1,2% та інтеграція каси з ПРРО.
Райффайзен Банк
Класичний банк з відділеннями і вебкабінетом Raiffeisen Business Online. Рахунок можна відкрити онлайн з ідентифікацією через Дію. За умовами пакета «Бізнес Класик»:
- плата за пакет: 150 грн на місяць; для нових клієнтів, які відкрили рахунок до 31 грудня 2026 року, 1 грн на місяць протягом 12 місяців;
- платежі в інші банки через Raiffeisen Business Online: 3 грн до 100 000 грн, 12 грн від 100 000 грн;
- перекази з рахунку ФОП на власну картку фізособи в межах банку: безкоштовно;
- зняття в банкоматі: до 20 000 грн на місяць безкоштовно, понад це 0,9%; у касі з поточного рахунку 1,2%, мінімум 50 грн;
- внесення готівки в касі: 0,2%, мінімум 25 грн;
- рахунки в доларах і євро, еквайринг, оренда терміналів, безкоштовний КЕП для бізнес-клієнтів.
ПУМБ, Sense Bank, Ощадбанк
Ці банки також мають онлайн-відкриття рахунку ФОП і окремі пакети для підприємців, зокрема для IT. ПУМБ регулярно запускає акції з безкоштовним обслуговуванням для нових ФОП, Sense дозволяє вести особистий і підприємницький рахунок в одному застосунку, Ощадбанк має мережу відділень по всій країні і відкриває рахунки ФОП дистанційно з ідентифікацією через Дію. Під час підготовки статті їхні тарифні сторінки були недоступні для автоматичної перевірки, тому цифр не наводимо: якщо розглядаєте ці банки, порівняйте їх за тими самими пунктами, що й вище.
Приклад: скільки коштує місяць у різних банках
Візьмемо ФОП 2 групи, який за місяць робить 10 платежів постачальникам в інші банки і знімає 40 000 грн на особисті потреби. Рахуємо лише ці операції за тарифами, чинними на 9 жовтня 2026 року:
- monobank: платежі за IBAN безкоштовні, 40 000 грн укладаються в безкоштовний ліміт 50 000 грн. Разом 0 грн.
- А-Банк: 10 × 3 грн = 30 грн; зняття 30 000 грн безкоштовно, з решти 10 000 грн комісія 0,75%, тобто 75 грн. Разом 105 грн.
- Райффайзен, «Бізнес Класик» після акції: абонплата 150 грн + 10 × 3 грн = 30 грн. Якщо знімати в банкоматі з рахунку ФОП: 20 000 грн безкоштовно, з решти 20 000 грн 0,9%, тобто 180 грн. Разом 360 грн. Якщо спершу переказати кошти на власну картку в Райффайзені, переказ безкоштовний, а далі діють тарифи вашої особистої картки.
- ПриватБанк, «Бізнес Стандарт»: 10 × 5 грн = 50 грн; зняття з бізнес-картки 1%, тобто 400 грн; абонплата 150 грн, якщо оплат бізнес-карткою менше ніж на 15 000 грн. Разом до 600 грн.
Той самий ФОП, який отримує валюту від іноземного замовника або приймає оплати карткою в магазині, отримає зовсім інший рейтинг. Тому підставте у цей розрахунок свої цифри.
Як обрати банк для ФОП під свою ситуацію
Фрилансер або айтівець з валютними надходженнями
- Потрібні валютний рахунок у доларах або євро і зрозуміла процедура зарахування SWIFT-переказів.
- Дивіться комісію за продаж валюти: при регулярних надходженнях вона важить більше за абонплату.
- Тримайте договір, інвойс і акт до кожного надходження: банк може запросити їх у межах валютного нагляду.
- Дохід у валюті для єдиного податку перераховується в гривню за курсом НБУ на дату зарахування коштів на рахунок, а не на дату продажу валюти.
Покроково про отримання оплат з-за кордону, інвойси і платіжні сервіси читайте у статті як ФОП отримувати оплату з-за кордону.
Магазин з еквайрингом
- Рахуйте еквайринг від обороту: різниця 0,1% на 500 000 грн карткових оплат на місяць становить 500 грн.
- Перевірте, чи є абонплата за POS-термінал і чи можна працювати через термінал у смартфоні.
- Уточніть, як банк поєднує еквайринг з ПРРО, щоб чек формувався автоматично при оплаті карткою.
- Для інтернет-магазину порівняйте окремо ставку інтернет-еквайрингу і строк зарахування коштів.
Послуги з готівкою
- Для перукарень, майстрів, кафе важливі вартість внесення виручки і наявність відділень або терміналів самообслуговування поряд.
- Порівняйте ставку інкасації, якщо готівки багато.
- Не забувайте про касову дисципліну: якщо ви зобовʼязані застосовувати ПРРО, банк його не замінює. Перевірте свій випадок у статті чи потрібен РРО ФОП 2 групи.
Кілька рахунків одночасно
Закон не обмежує кількість рахунків ФОП. Частий робочий варіант: один банк для щоденних платежів і виведення коштів, другий для еквайрингу або валюти. Мінус у тому, що дохід доводиться збирати з кількох виписок. Це зручно робити в модулі облік доходів ФОП від ClearMoney, який обʼєднує надходження з різних банків і рахує податки.
Як відкрити рахунок ФОП
- Зареєструйте ФОП. Без запису в ЄДР рахунок підприємця не відкриють. Інструкція у статті як відкрити ФОП у Дії.
- Оберіть спосіб. Через застосунок банку, якщо ви вже його клієнт як фізособа, через сайт банку з ідентифікацією в Дії або через послугу е-Підприємець на порталі Дія, де можна одразу обрати банк.
- Підготуйте дані. Паспорт або ID-картка, РНОКПП, відомості про ФОП підтягуються з реєстру. Банк може запитати КВЕДи, очікувані обороти і джерела доходу: відповідайте реалістично, бо саме з цим профілем банк потім порівнює ваші операції.
- Дочекайтеся взяття рахунку на облік у податковій. Видаткові операції за рахунком банк дозволяє проводити після того, як податкова прийняла повідомлення про рахунок.
- Налаштуйте доступи. Додайте бухгалтера, підключіть вивантаження виписки в облікову програму, відкрийте валютний рахунок, якщо він потрібен.
Типові помилки при виборі банку для ФОП
- Порівнювати лише абонплату. Як видно з прикладу, при активному знятті коштів комісія за готівку важить більше, ніж плата за пакет.
- Не стежити за кінцем акції. Пільгові 3, 6 чи 12 місяців закінчуються автоматичним переходом на стандартний пакет.
- Отримувати бізнес-оплати на особисту картку. Це головна причина запитів від банку і проблем з податковою. Оплати за товари і послуги приймайте на рахунок ФОП.
- Ігнорувати запити фінмоніторингу. Невчасна відповідь на запит документів може закінчитися обмеженням операцій і розірванням договору.
- Рахувати дохід за випискою без очищення. Повернення коштів, перекази між власними рахунками і продаж власної валюти не є доходом, а у виписці вони стоять поряд з оплатами клієнтів.
- Тримати зайві рахунки. Кожен відкритий рахунок треба враховувати в обліку і стежити за змінами його тарифів, тож непотрібні рахунки краще закрити.
Висновок простий: найкращий банк для ФОП той, де ваші типові операції за місяць коштують найменше, а валюта, еквайринг і готівка працюють без ручної роботи. Порахуйте свій місяць за прикладом вище, а якщо рахунків кілька, зведіть доходи в один облік.